100년 통장, 하나금융그룹 100년 행복연구센터

 최근 들어 매스컴이나 유튜브 등 미디어에서 부쩍 ‘금퇴족’이라는 단어가 많이 언급되고 있습니다. 은퇴라는 말에 은(銀)대신 금(金)을 붙인 신조어 입니다. ‘금’이라는 글자가 주는 어감으로 인해 모두들 유추 할 수 있듯이, 퇴직 후에도 경제적으로 부유한 생활을 누릴 수 있는 사람을 뜻하는 것이라는 짐작이 가능합니다. 실제로도 이러한 의미로 사용되고 있는 것 같기도 하구요. 다른 말로 하면 ‘노후가 철저하게 준비된 은퇴자’라는 의미로도 받아들일 수 있을 것 같습니다. 어떤 의미든 간에 경제적 능력이 감소하는 시점부터의 인생을 어떻게 준비할 것인가가 요즘의 큰 화두가 되고 있습니다.

 

  ‘100년 통장’은 이러한 시대의 큰 주제에 대한 세부 보고서이자 안내서 같은 책입니다. 수많은 정량적, 정성적 자료들을 제시하여 현재의 상황을 자세하게 설명하고, 선진국의 사례를 조사하여 알려주고 있습니다. 이러한 분석을 바탕으로 개인들이 어떻게 은퇴 후의 생활을 위한 ‘100년 통장’ 만들기를 해야 하는지에 대한 액션 플랜들도 설명하고 있습니다.

1장과 2장에서는 현재 은퇴를 앞둔 세대, 이미 은퇴한 세대들에 대한 여러 데이터들을 바탕으로 상황을 철저하게 분석하고 있습니다. 책에 따르면, 현재 퇴직자 2명 중 1명은 퇴직 이후에도 여전히 노후준비를 위해 노력하고 있다고 합니다. 또한 현재 ‘금퇴자’로서 생활을 누리고 있는 사람들의 공통적 특징은 첫째, 연금활용을 일찍부터 시작했고 둘째, 금융상품에 대한 투자 경험이 많으며, 셋째, 자산관리 정보를 지속적으로 수집하고 업데이트 하며, 넷째, 일찍부터 내 집 마련을 했고, 마지막 다섯 번째로는 부동산을 통해 현금흐름을 만들고 있다는 것입니다. 줄여서 이야기하면 이른 나이부터 투자를 시작하고 금융과 자산관리에 대한 이해가 높아 지속적으로 자산을 관리해온 사람들이라는 것입니다.

 

  이어 선진국의 사례를 살펴봅니다. 미국, 캐나다, 호주 등의 연금 제도와 연금 운용에 관한 사항을 알 수 있는데, 연금을 운용하는 자산에 주식의 비중이 우리나라보다 더 높게 설정된 것이 특징입니다. 주식시장이 일반적으로 장기 우상향하는 것을 감안할 때, 몇 십년에 걸쳐 적립되고 운용되는 연금에는 주식이라는 자산을 조금 더 적극적으로 포함시킬 필요가 있다는 반증입니다. 물론 나이에 따라 자산간 리밸런스를 통해 안정적인 포트폴리오를 꾸려나가는 것이 중요합니다. 또한 적립된 연금자산을 언제 얼만큼 인출할지에 대한 부분도 간과 할 수 없습니다. 책에서는 일반적으로 사용되는 4% 법칙과 이를 응용한 다양한 인출 방법에 대해서도 설명하고 있습니다.

 

  이러한 현실 인식과 선진국의 사례를 바탕으로, 개인들이 금퇴족을 위한 안내를 시작합니다. 먼저 공적 연금인 국민연금에서부터, 회사를 다니는 동안 적립되는 퇴직연금, 개인이 가입하거나 스스로 운용할 수 있는 연금보험, 연금저축 등의 다양한 연금 상품을 설명합니다. 특히 개인연금저축이나 IRP 등의 상품은 최대 700만원 한도로 16.5%까지 세액 공제가 가능한 상품이므로 꼭 알아두셔야 할 중요한 연금 운용 수단입니다.

책의 마지막 장은 이러한 연금자산을 어떻게 운용할 것인지에 대한 구체적인 안내가 나와 있습니다. 현재의 저금리 기조에서 단순히 현금만을 적립하는 것은 스스로 돈의 가치를 떨어트릴 수 있기에, 조금 더 적극적인 운용이 필요합니다. 대표적인 방법으로 연령에 따라 자동적으로 주식/채권 등의 자산배분을 하는 TDF 상품, 개인들이 연금저축 계좌에서 스스로 운용 가능한 ETF 등이 있습니다. 이외에도 다가오는 4차 산업시대에 알맞은 여러 섹터들을 소개하여 연금 운용에 대한 지식을 넓혀줍니다.

 

  결론적으로 ‘100년 통장’을 만드는 것은 3층 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)을 차곡차곡 쌓아올리고 그 연금을 적절하게 운용하는 것입니다. 이 책은 이러한 ‘100년 통장’을 준비하는데 있어 친절한 안내서입니다. 금퇴족이 되기 위한 준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 하루라도 빨리 ‘100년 통장’ 개설을 시작하시고 적절히 운용하시어 노후가 걱정 없는 금퇴족이 되시길 바랍니다.